Retour d'expérience avec la solution de paiement Payzen

Hello les filles !

Aujourd'hui j'ai envie de vous parler un peu de ma boutique ( http://www.biokime.com ), plus exactement de la solution de paiement Payzen, que j'ai choisi il y a quelques mois pour offrir le paiement par CB à mes clientes.

Pour lancer ma boutique je me suis longtemps contentée de Paypal, tout simplement parce que c'était une solution facile à mettre en oeuvre et surtout, ca me semblait pas cher en cout/transaction !
Et puis avec le temps le CA a commencé tranquillement à augmenter et je me suis dit à force qu'il était temps de remettre en question ce choix.
J'ai donc regardé ce qui existait :
- les solutions de paiement des banques ;
- les solutions "externes" (comme ogone et payzen) ;
- les solutions alternatives (comme paypal intégral évolution et buyster).

Paypal intégral évolution ca semblait pas mal, je restais sur Paypal, je pouvais un peu mieux intégrer la page de paiement et les frais semblaient moindres... Bon ben il devait certainement manquer quelques mois à mon entreprise, le dossier a été refusé sans la moindre raison. J'insiste sur ce point car même en les contactant le conseiller ne voyait pas pourquoi mon dossier était refusé. Bref passons...

Pour Buyster ca me semblait pas mal aussi, ca permet à n'importe qui d'acheter une carte prépayée et tout, les frais me semblaient corrects, bref une bonne idée. Sauf que finalement, j'ai fait évoluer ma plateforme e-commerce et je me suis entendu répondre qu'ils n'étaient pas encore compatibles avec la dernière version de Magento. Adieu donc !

Ensuite j'ai contacté les banques. D'abord la mienne. La Caisse d'Epargne. C'était en Juin.... l'été a passé, l'automne aussi, mes mails et téléphones également avec peu à peu un langage plus direct concernant mes attentes et surtout ma façon de penser de l'attente interminable. J'attends toujours hein, je pense que certains doivent encore avoir les doigts coincés à l'abri entre leur siège et leurs intestins....

Pendant ce temps là j'ai contacté Ogone, mais je n'ai pas assez de millions d'€ de CA pour me permettre leur solution XD

J'ai regardé les tarifs des autres banques avec leurs solutions. J'ai trouvé des grilles sur le net qui m'ont permis de voir qu'une moyenne s'installait vers les 30€/mois, avec des frais d'installation aux environs de 150-200€. (sauf LCL visiblement qui doit faire appel à des ingénieurs experts pour faire la mise en place vu le prix de l'installation XD)

Finalement je me suis arrêtée au Crédit Mutuel pour la banque. Pourquoi ? Parce qu'ils m'annoncent 14.50€/mois pour le compte pro, pas de frais annexes (j'ai entendu parler de frais trimestriels de tenue de compte et trucs du genre pour les autres...). La gestion web est pas mal, je peux ajouter mes RIB comme je veux et donc gérer mes paiements fournisseurs facilement.
Par contre leur solution de paiement ne me plaisait pas, d'une part parce que le conseiller ne la connaissait pas, et d'autre part parce que j'avais le choix entre une formule à 20-25€/mois avec le minimum syndical (cad paiement cb/visa/mastercard, page de paiement en 3 langues et basta) et 150-180€ de frais d'installation, ou alors une version à.... 80€/mois je crois (et 300€ de frais d'installation, à payer quand même en cas d'upgrade d'une solution à l'autre), avec 7 langues, paiement adapté aux mobiles et je ne sais plus quoi d'autre, mais bon il faut un certain CA pour pouvoir souscrire la encore...

Et pendant ce temps là, chez Payzen, les frais d'installation sont offerts (sinon c'est 150€, donc le prix du marché) et 15€/mois.
C'est une solution à la carte donc on peut choisir les options dont on a besoin et ne payer que ce dont on a réellement besoin.

J'ai fait le calcul, 30€/mois (banque+payzen) + les frais de transaction c'est bien ce qui me correspond, alors c'est parti j'ai signé pour cette solution


Dans la pratique, ca donne quoi ?
J'ai pris contact avec Payzen, ils m'ont renvoyé un dossier à remplir.
1ère chose nécessaire : un contrat VAD seul, souscrit auprès de la banque. Il faut insister et être clair, le conseiller DOIT se renseigner car il ne sait pas que ca existe. Il ne voit que sa solution banque, rien d'autre n'existe. Là j'ai compté 24h pour que ca soit actif et donc obtenir le n° de contrat.
Une fois le dossier rempli, on signe et on renvoie par mail et hop, c'est parti ! Le lendemain l'accès est créé, on reçoit toutes les infos nécessaires pour utiliser la solution de paiement en TEST, idéal pour faire tous les essais qu'on veut dans la boutique.
Ils sont sympa chez Payzen, ils ont prévu les modules de paiements pour Magento, Prestashop, et je ne sais combien d'autres CMS. L'installation est facile, la configuration aussi et il y a pas mal de docs sur le site. Bref, à faire soi même c'est tranquille

Une fois tout testé dans tous les sens j'ai signé un dernier doc, le PV de recette, pour confirmer que tout fonctionne. En fait, si vous vous débrouillez bien, vous pouvez tester dans la journée et valider pour être en prod dès le lendemain, donc en 48h on peut recevoir sa 1ère transaction.

L'interface de gestion est ultra fournie, on y voit plein de choses sur nos transactions, et on peut personnaliser notre page de paiement comme on veut (en option on peut gérer les css et tout, le top). Au final, ma page de paiement ressemble désormais à ca :



On peut également gérer le design pour une version mobile ainsi que les mails de paiement. C'est 'achement plus joli qu'un mail texte et ca rassure bien le client comme ticket de caisse. Conclusion je me suis éclatée sur cette partie là.

Ensuite j'ai testé le paiement par mail.
Le paiement par mail ca consiste à créer un mail, dans le backoffice de payzen, et de générer un lien qui va renvoyer sur la page de paiement.
Sur Magento c'est super, j'ai des clientes qui abandonnent au moment de rentrer le n° de CB.
En faisant ce mail, avec la référence de la commande, la cliente va retourner là où elle s'est arrêtée et finir son achat, ce qui validera sa commande dans mon propre backoffice Magento.
Ultra efficace à mon goût, on rattrape pas mal de ventes et on peut aider une cliente qui aurait choisi le paiement par chèque et qui souhaite se raviser.
Dans le même esprit il y a le paiement par SMS, qui va envoyer un SMS avec le même genre de lien à cliquer pour payer.

J'ai aussi testé le module de contrôle de risques. Ce module sert à limiter l'accès à certaines cartes de paiement. Par exemple les cartes étrangères en général, ou provenant de certains pays que l'on peut gérer, etc... Très pratique pour limiter les tentatives de fraude. Bien sûr il y a le 3DSecure, qui limite aussi beaucoup. On peut d'ailleurs (en option), choisir de l'activer ou le désactiver à tout moment.

Un dernier truc assez génial, c'est LyraSMS. J'achète des SMS dessus et je vais pouvoir définir dans Payzen certaines règles.
Par exemple : envoyer un SMS de confirmation de paiement au client lorsque son paiement a bien été accepté ; ou encore envoyer sur mon propre mobile un SMS lorsqu'un paiement est refusé. Je sais alors en temps réel si une cliente est en peine sur la boutique (et lui proposer mon aide avec le chat en ligne) ou si un petit malin s'amuse à une tentative de fraude (et donc vérifier en détail ce qui se passe dans mes backoffice).

Bref, après plusieurs mois sur Payzen, je suis franchement ravie par la solution qui est vraiment très très complète et pourvue de pas mal de bonnes idées très pratiques pour le e-commerce aujourd'hui.
En comparaison de ce que m'avait présenté mon banquier, j'ai l'impression qu'il y a un gros gros gros décalage avec l'offre de services des banques, qui ont quelques trains de retard désormais...

Intéressant ton avis.
Moi je suis sur Skrill (anciennement Moneybookers) car mon CA est limite ridicule donc pas possible d'investir pour l'instant dans une super plateforme de paiement mais il y a parfois des bugs "inexplicables" et je me demande si ça ne me ferait pas foirer certaines ventes ... bref!

Et ceci dit en passant, j'ai adoré ton expression "certains doivent encore avoir les doigts coincés à l'abri entre leur siège et leurs intestins", je la garde celle-là!

Très intéressant ce retour d'expérience.
Le contrat VAD ça implique un compte pro à ta banque je suppose?
C'est combien leur commissions par transaction. Je viens de regarder sur leur site, ils sont très discrets sur ce point là...

ah oui, merci pour cette petite analyse fort intéressante !!

Merci de ce retour,

Je les avais rencontré il y a quelque mois lors d'un salon sur Lyon et Payzen me semblait et crédible et compétitif au niveau des frais bancaires.

@Meluesine : mon contrat VAD (donc au crédit mutuel sud ouest) c'est 23cts + 0.50% par transaction. Ca semble être dans la moyenne.

@arnaud : il n'y a PAS de frais bancaire au niveau de Payzen, uniquement le forfait mensuel, qui comprend 100 transactions. Les coûts de transaction c'est donc uniquement au niveau de la banque.

@yuuki

Oui je parlais frais en général.
Il faut comparer d'un côté l'adhésion au service (frais fixe négociable) le coût du service mensuel et le pourcentage pour chaque transaction facturé par la banque.

Beaucoup de soucis aussi avec le 3D secure où les internautes annulent la vente.
C'est fastidieux de taper une réponse à ta question préférée ou le code SMS reçu parfois perdu...



J'ai été étonné par contre pour Paypal Evolution et du refus que tu as essuyé.


J'ai eu aussi vent sur d'autres forums que les banques traditionnelles rechignent à accorder des contrats de VAD à des sites d'e-commerces jugés non rentables pour leur plateforme.
Et qu'il fallait aussi par ailleurs 1-2 ans d'ancienneté du site ou de la société.
Autant dire que les petites structures, auto-entreprise n'ont qu'à passer leur chemin.

Perso le 3DS je l'ai pas pris, justement parce que je trouvais trop pénible en temps que client.
Maintenant il est vrai que l'argument "responsabilité fraude" déporté sur la banque est pas mal. Finalement, faut voir en fonction du panier moyen.
C'est là ou je trouve que le module de gestion des risques est bien. J'ai pu y définir le montant maximum admissible par client sur une durée donnée.
Je m'explique : si un client claque pour plus de 400€ en 3 jours ca me semble anormal, car ca correspond pas à ma cible consommateur, donc je bloque les transactions. C'est pas le 3DS, mais ca me permet de bloquer rapidement les comportements anormaux !

Je suis d'accord avec toi sur les frais en général, c'est difficile à évaluer. C'est pour ca que j'en ai profité dans ce retour pour chiffrer ce que j'avais fait. On a enfin un exemple concret sous la main

Paypal je t'avoue que j'ai pas compris non plus, mais c'est pas grave, c'est tout bénef pour moi car finalement ca me coute bien moins comme ca.

Concernant les banques elles même je ne sais pas trop quoi penser... Au minimum elles jouent sciemment le jeu de l'ignorance pour s'assurer de gagner un max d'argent avec leur propre solution. Au pire on peut effectivement penser qu'elles s'arrogent le droit de jeter les clients "trop petits", ce qui, à mon avis, doit être bien plus que limite légalement parlant...

Patience et ruse donc. Perso j'ai joué l'usure sur 1 mois avec ma banque avant de signer, avec à peu près 1 rdv par semaine, juste pour montrer au mec que c'était pas lui qui me vendait ses produits, mais bien pour qu'il comprenne que c'était moi qui choisissais son produit parce qu'il m'intéressait... ou pas, dans le cas de la solution de paiement

Oui le 3DS quand c'est un code par sms c'est pénible! J'ai renoncé à passer une commande une fois à cause de ça.
La question perso, c'est mieux pour moi mais pas sure que tous les clients se souviennent de leur question perso...

En fait tu prends quel risque si tu désactive le 3DS?

Le 3DS c'est un transfert de responsabilité. Si tu l'as pas c'est a toi, marchand, de prouver la fraude dans le cas ou tu veux mener une action contre un arnaqueur.
Si tu l'as c'est a la banque de s'en occuper, tu es donc couvert en cas de pb sur un paiement.

Si tu vends des babioles a 10€, tu as donc moins de risque de grosse perte de CA que si tu vends des tv... C'est donc un calcul de risque a faire et a comparer a la perte de clients que ça peut représenter.

Pour ça je pense que l'option "débrayable" est pratique.
J'imagine bien l'activer a la demande en fonction du montant débité ! (mais ça je ne l'ai pas testé )

Bon, je suis entrée en contact avec Payzen. Je vais combiner Payzen et la banque postale. Voici ce que ça va me coûter :
- le compte pro : un peu moins de 9 euros par mois avec un fortfait mouvement du compte, l'accès internet et les virements donc pas de surcoût imprévu en fin d'année!
- les commissions VAD à 0,7
- le payzen go à 14,90 par mois.

J'avoue qu'après toutes mes investigations, je suis contente d'avoir trouvé cette solution qui me permet de rester à la banque postale sans me ruiner sur le tpe
Merci Yuuki, sans ton poste je n'aurais même pas su que c'était possible :p
je vous dirai dans quelque mois ce que j'en pense à l'usage ))

Merci pour ce sujet vraiment très intéressant , je le garde sous le coude car j 'aimerai proposer le paiement par carte bancaire prochaiement et pas uniquement par paypal.

Dans mon cas, je propose déjà paypal/CB en envoyant manuellement les demandes de paiement. Ca intéresse mais clients dans plusieurs cas : commande urgente, personne ayant de l'argent sur Paypal et qui préfère utiliser ce solde, personne qui n'a plus l'habitude des chèque et pour qui faire un virement est trop compliqué. En fait, je demande un supplément par Paypal/CB car je suis obligée de faire l'envoi en colissimo quand j'utilise paypal. J'ai appris récemment que théoriquement je n'ai pas le droit de demander ce supplément. J'ai du coup décidé que je le supprimerai quand la solution CB serait en place. Mais il est clair que si je ne demandais pas de supplément j'aurais plus de commande par CB
Bref, même avec ce supplément le nombre de commande que j'ai par ce mode de paiement n'est pas négligeable. Vu les commission de Paypal, je pense que la solution Payzen/banque me coutera moins cher dès à présent. Et comme mon chiffre d'affaire augmente presque tous les mois, c'est une solution incontournable dans mon cas.
MAis bon ça fait quand même depuis mai/juin dernier que je suis décidée à passer au paiement automatisé et que je me renseigne. J'ai beaucoup trainé parce que dans mon cas c'est moi qui programme tout et la gestion des paniers n'est pas ce qu'il y a de plus simple

Un retour très interressant et tentant ! Je vais y réfléchir (car ça fait 3 ans maintenant que j'ai ma boutique et je compte la refaire entièrement... Donc c'est l'occasion de mettre en place de nouvelles choses également).

Concernant la 3D sécure, j'ai vraiment horreur de cela en tant que cliente.

J'imagine que dans le cas de prestations de services, c'est inutile d'investir dans ce type de procédure, non ?

Ce n'est pas la nature de ce que tu vends qui détermine le mode de paiement mais le fait que tu rencontre ou non tes clients. Si tu réalises une prestation de service à distance, tu peux être amenée à encaisser par carte bancaire. Pourquoi pas?

Ca dépend comment tu présentes ton offre de services à mon avis.
Si tu proposes des prestations packagées, clairement définies, tu peux les facturer à la commande donc ca peut le faire (et tu peux les proposer via un onglet shop qui te renvoie sur un prestashop avec tes prestations packagées) !
Pour les autres tu peux te contenter de l'offre paiement par mail (c'est 10€/mois on dirait). Comme ca tu envoies un mail ou un mms à ton client pour lui permettre de régler la facture
Enfin tout ca faut que tu l'étudies à mon avis, en fonction de ce que tu vends comme services et du rythme de tes commandes. Ca va t'occuper un petit peu

Il faut que je me renseigne sur Payzen. Merci pour l'info

Une précision concernant le 3D secure : si votre contrat VAD avec votre banque vous oblige à utiliser 3D secure, je ne pense as que vous puissiez le désactiver sur Payzen...

C'est bien possible ca, si c'est marqué sur le contrat VAD... (heureusement c'est pas le cas partout )

En fait dans le contrat payzen il est marqué qu'il faut que ta banque "t'autorise" à ne pas utiliser le 3D secure... subtile nuance!

Bien joué, je l'avais pas vu Maintenant, à voir si la banque veut des clients ou pas, parce que pour le moment ca reste discutable côté ecommerçant...

Oui ça fait un point de plus à faire préciser aux banque quand on fait son choix! Faudrait presque faire une check list de tous les points à abordé avec les conseillers financiers avant de faire son choix.
Pour ma part, le 3Dsecure ne devrait pas être plus un frein que mon système actuel qui est déjà contraignant. Ma clientèle est un peu "captive" du fait qu'en général les gens commandent chez moi parce qu'ils ne toruvent plus le doudou ailleurs ou à des prix délirants. Je verrais bien si j'ai beaucoup d'annulation en cours de paiement. Si les proportions sont trop importantes, j'essaierai de négocier ça avec mon conseiller pro Comme tu dis, je pense que c'est négociable

bonjour

Je voudrais apporter quelques éléments de réponse.

un psp (payment service provider) a aujourd'hui des contraintes fortes pour accepter des paiements.

A) d'abord sécuritaires vis à vis de Visa Mastercard:
une plateforme de paiement sur internet doit avoir un agrément à renouveler tous les ans. Cet agrément est obtenu à partir d'un audit des infrastructures et des procédures du prestataire. il répond au nom de PCI-DSS. Visa maintient à jour tous les mois une liste des sociétés ayant cet agrément.
La liste se trouve là:
http://www.visaeurope.com/en/businesses__retailers/payment_security/service_providers.aspx
Payzen en fait partie sous le nom de la société éditrice de la plateforme de paiement (Lyra Network)

Les grands opérateurs français sont tous dans cette liste, mais il existe aussi à côté de cette liste des sociétés vendant des services d'acceptation de paiement qui n'ont pas cet agrément.
Normalement les banque refusent d'ouvrir un contrat à destination de ces prestataires, mais au gré des transferts, les banques ne peuvent pas tout contrôler.
Cela peut sembler compliqué, mais cette liste est une sorte de bible. Et cela coûte cher de remplir et de maintenir ces obligations sécuritaires.

Depuis le 1er Janvier 2013, Visa a rajouté un nouvel agrément (Merchant Agent Registration). Personnellement je vois cela comme un racket car c'est payant mais c'est une nouvelle disposition imposée au PSP. A ce jour, un seul français est dans cette liste. Payzen devrait apparaître prochainement car le dossier est en cours d'instruction chez Visa. Je suppose que quand nous aurons payé, nous serons dans la liste. A noter que le montant de la dîme n'est pas définie. :-( et que cette dîme est renouvelée tous les ans. On a supprimé l'impôt sur le sel et la taille des fenêtres, mais d'autres nouveaux sortent tous les jours. :-(

B) ensuite vis à vis de la banque
Un PSP n'est pas libre de faire ce qu'il veut.
Il a un engagement contractuel vis à vis de la banque.
La banque le référence s'il est pci-dss, la banque valide aussi les protocoles d'échanges (autorisation, remise fichiers des paiements) et surtout la banque lui fixe les règles 3DSecure de ses clients.
Avec en général à la clef un reporting mensuel des opérations 3DS.
En cas de contestation, le PSP doit aussi fournir les traces des échanges 3DS qui permettent à la banque de gérer les litiges en cas d'impayés. Le PSP doit donc non seulement conserver les paiements pendant une durée légale, mais aussi tous les échanges relatifs à 3DS.

Politique des banques vis à vis de 3DS:
Elle est plutôt à géométrie variable avec des banques 100% 3DS comme la banque postale et d'autres qui laissent finalement le choix au client (pas de 3DS ou 3DS débrayable)
Le PSP doit respecter à la lettre le contenu de la relation contractuelle entre un marchand et sa banque sur le sujet 3DS.
Ceux qui laisseraient le marchand "surcharger" la règle contractuelle pourraient être rappelés à l'ordre par la banque, voire dé-référencés. C'est réellement un sujet sérieux.
Et on oublie que la France est un des rares pays d'Europe à faire aussi peu de 3DS et à le critiquer autant. En UK, c'est la règle de base. En Allemagne aussi.
(mais on peut regretter que les cartes visa US Business, source de fraudes intenses, ne soient pas enrôlées par les banques américaines. Et de celles-là les fraudeurs se régalent!)

Le paiement est une chose sérieuse et malheureusement les fraudeurs sont de mieux en mieux organisés (phishing, botnet, trojan, skimmer, ..)
Personnellement je peux comprendre que 3DS peut sembler lourd, mais sur certains biens, il est plus que recommandé.
Je connais un site français où 70% des paiements sont des tentatives de fraude (recharge de cartes prépayées de téléphone). Si vous analysez le pays d'émission des cartes, vous faites faire à vos enfants un cours de géographie fantastique. :-)

Les fraudeurs adorent tester les cartes volées sur les sites de don par exemple (l'association caritative est alors pénalisée doublement, car elle a des frais sur impayés) et vont ensuite si cela fonctionne sur un site de biens matériels ou immatériels (minutes de téléphone). C'est devenu beaucoup plus difficile sur les sites de compagnies aériennes ou SNCF où le 3DS est de plus en plus généralisé.
Et je pense que les grands sites marchands en rechignant à utiliser 3DS (cela a été créé en 2002) ont contribué à la défiance et à la non formation des internautes. Même si l'anarchie des systèmes d'authentification (SMS qui n'arrivent pas, date de naissance, pin code, ..) n'aide pas à la compréhension générale du système. Sans compter les ACS bancaires (là où vous rentrez vos codes) agréés qui fonctionnent mal.

Voilà, une petite synthèse des contraintes que doit gérer un PSP pour accepter vos paiements. :-)

P.S: en parlant de phishing, je recommande aux plus "techies" d'entre vous d'alimenter le site phishing initiative.
http://www.phishing-initiative.com/
C'est une vraie démarche citoyenne qui permet ensuite aux internautes les moins expérimentés de ne pas se faire avoir. Car quelques minutes après avoir renseigné un site de phishing, il est bloqué dans les navigateurs grâce à la diligence de LEXSI. Une vraie bonne idée citoyenne à relayer.